Проект «Финансовая грамотность – ключ к модернизации экономики»


  • Дата изменения: 27.08.2015

Проект «Финансовая грамотность – ключ к модернизации экономики»

Актуальность проекта:

Согласно исследованиям, проведенным национальным исследовательским университетом «Высшая школа экономики», лишь 2% взрослого населения России считают себя финансово грамотными. Более 50% населения оценивают свой уровень финансовой грамотности на единицу или двойку по пятибалльной шкале. Уровень представлений о финансах у граждан зачастую заканчивается на размере собственной зарплаты и возможности получения кредита или, наоборот, внесения депозита в банке. Общество достигает наибольших экономических успехов, когда граждане страны обладают развитыми навыками принятия ответственных и сознательных решений в финансовой сфере. Финансовое образование и финансовая грамотность – важные факторы экономического роста экономики России и повышения уровня доходов населения.

Проект «Финансовая грамотность – ключ к модернизации экономики» необходим для того, чтобы конкретный гражданин смог достаточно ясно представлять свои возможности, права и защиту этих прав на финансовом рынке и быть «подкованным» при принятии того или иного финансового решения, не ориентируясь исключительно на рекламу или заверения финансовых консультантов.

Суть проекта:

Формирование в городе Вологде финансовой грамотности населения, повышение его информированности о способах, условиях и видах хранения, приумножения и использования своих накоплений, повышение информированности организаций малого и среднего бизнеса города о способах привлечения инвестиционных ресурсов.

Цель проекта:

Формирование у населения города и организаций малого и среднего бизнеса, расположенных на территории муниципального образования «Город Вологда», адекватного понимания рисков в финансовой и инвестиционной сферах, рост благосостояния и укрепление личной финансовой безопасности граждан, в том числе молодежи, проживающей на территории муниципального образования «Город Вологда».

Задачи проекта:

  1. Акцентировать внимание общества и субъектов малого и среднего бизнеса на проблемах финансовой грамотности населения.
  2. Способствовать формированию в обществе стандартов новой финансовой потребительской культуры, предусматривающей активное освоение гражданами современных способов сбережения и инвестирования личных средств на основе легитимных институтов и инструментов.
  3. Создавать и развивать в обществе атмосферу социального неприятия любых финансовых предложений и услуг, которые находятся вне сферы правового регулирования.
  4. Активизировать работу по финансовому просвещению среди школьников и молодежи.

Ожидаемые эффекты от реализации проекта:

  1. Повышение благосостояния граждан.
  2. Привлечение дополнительных финансовых ресурсов в экономику города.

Организаторы проекта:

Администрация города Вологды, организации, расположенные на территории муниципального образования «Город Вологда».

Телефон для справок: 72-13-33 - специалист Департамента экономического развития Рочева Екатерина Александровна.

Состав рабочей группы по реализации проекта «Финансовая грамотность – ключ к модернизации экономики»

Тихомиров Олег Николаевич

управляющий Вологодским отделением № 8638

ОАО «Сбербанк России», председатель рабочей группы (по согласованию)

Агуров Алексей Витальевич

заместитель управляющего Вологодским отделением № 8638 ОАО «Сбербанк России» (по согласованию)

Дегтерев Максим Сергеевич

начальник отдела по работе с агентской сетью филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Вологда

(по согласованию)

Домичев Александр Игоревич

директор МБУ «Центр содействия развитию предпринимательства и туризма»

Заргарян Аршак Месрупрович

главный менеджер по работе с корпоративными клиентами Вологодского филиала ОАО «ВТБ Северо-Запад» (по согласованию)

Кундина Людмила Борисовна

директор МБУК «Культурно-досуговый центр «Забота»

Логанцов Алексей Петрович

генеральный директор ООО «Бизнес-Софт»

(по согласованию)

Озеров Алексей Владимирович

начальник отдела стратегического планирования, анализа и прогнозирования Департамента экономического развития Администрации города Вологды

Пахнина Светлана Юрьевна

заместитель начальника Департамента экономического развития Администрации города Вологды

Муранов Андрей Николаевич

директор представительства ОАО «Брокерский дом «Открытие» в городе Вологда (по согласованию)

Перфильев Александр Михайлович

генеральный директор

ОАО «Корпорация развития Вологодской области»

(по согласованию)

Рочева Екатерина Александровна

главный специалист по взаимодействию с предприятиями муниципального образования «Город Вологда» отдела инвестиционной деятельности Департамента экономического развития Администрации города Вологды

Сохрин Антон Георгиевич

первый заместитель председателя Правления

ОАО «Северный кредит» (по согласованию)

Лыскина Оксана Викторовна

заместитель директора по развитию бизнеса Вологодской региональной дирекции ОАО «Банк СГБ» (по согласованию)

Минеева Елена Юрьевна

руководитель консультационного центра для потребителей ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Вологодской области»(по согласованию)

Громова Елена Анатольевна

директор МКУ «Центр по работе с населением»

(по согласованию)

Пастухова Ольга Николаевна

начальник отдела работы с налогоплательщиками Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № 11 по Вологодской области

(по согласованию)

Загребина Елена Николаевна

заместитель руководителя Управления Федеральной службы судебных приставов по Вологодской области

(по согласованию)

Шадрунова Татьяна Александровна

заместитель начальника Управления образования – начальник отдела дошкольного, общего и дополнительного образования Управления образования Администрации города Вологды

Фуников Юрий Борисович

начальник Сводно-экономического отдела Отделения по Вологодской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации (по согласованию).

Кредит

Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?

Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита.

Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заёмщику до заключения договора*. Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если вам не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

• * Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заёмщика в порядке, предусмотренном указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита". Во избежание проблем, связанных с погашением кредитной задолженности, Банк России рекомендует ознакомиться с "Памяткой заёмщика по потребительскому кредиту" на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru/other/52-t.pdf). На сайте также можно посмотреть видеоролик "Как правильно взять кредит"(www.cbr.ru/press/press). Отдельная памятка расскажет "О мерах безопасного использования банковских карт" (www. cbr. ru/other/120-t. pdf). Она поможет снизить риски при совершении операций в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг в магазине и через Интернет.

Обязательно ли заёмщику страховать жизнь?

Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заёмщика может быть выше.

Банк требует отдать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. Я не брал кредит, купил авто с рук. Как быть?

Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причинённых действиями продавца. Суды рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя. В договоре купли- продажи желательно наличие условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

В каком банке лучше брать кредит?

Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, — это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе "Информация по кредитным организациям". Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?

Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?

Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей.

Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, подумайте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвана лицензия?

Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.

Наш сын часто берёт кредиты, а гасить их не спешит, и вылезают просрочки, штрафы. Нам пенсии не хватит рассчитаться за него. Куда обратиться, чтобы ему хотя бы временно перестали выдавать кредиты?

Запретить банкам выдавать кредиты конкретным лицам нельзя. Банки принимают решение о выдаче кредита самостоятельно, изучив финансовое положение заёмщика, качество залогового обеспечения, проверив его кредитную историю, поручителей, оценив риски. Ограничить человека в праве заключать договоры может только суд, ограничив его дееспособность или признав недееспособным, но для этого необходимы веские основания.

В любом случае, что бы ни говорили вам банки или коллекторы, родственники не обязаны платить по долгам друг друга. Это обязательство возникает только в случае, если вы подписали договор поручительства. Также важно знать, что по решению суда на имущество заёмщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заёмщика в общем имуществе.

Платежи и комиссии

Почему банк берёт 1% за снятие денег с карты?

Банки имеют право взимать комиссию за совершение операций. Перечень операций, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, и размеры этого вознаграждения обычно указаны в договоре. Но чаще банки включают в договор ссылку на тарифы, в соответствии с которыми совершаются операции, а информация о них размещается на стендах в операционном зале или на сайте банка. Как правило, банки взимают комиссию за снятие наличных в банкоматах, которые им не принадлежат. Банк — владелец банкомата, в свою очередь, тоже может взимать комиссионное вознаграждение за операции с картой, выпущенной другим банком. По закону он обязан информировать владельца карты о размере комиссии до момента осуществления расчётов посредством предупреждающей надписи на экране банкомата.

Некоторые кредитные организации не взимают комиссии за снятие наличных в банкомате. Поэтому, прежде чем заключать с банком договор, необходимо ознакомиться не только с его текстом, но и с информацией о тарифах за услуги и операции. А оформляя карту, подумайте, какие операции по ней вы будете совершать, уточните тарифы на эти операции и размер расходов по обслуживанию карты.

Банки берут деньги за ведение счёта. Но по сути никакой работы по его ведению не требуется. А ещё и за выписки со счёта платить приходится отдельно. Правомерно ли это?

Открытие и ведение банковского счёта является банковской услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию. Недавно президиум Высшего арбитражного суда РФ рассмотрел вопрос о правомерности получения банками комиссий за услуги по кредитному договору — наряду с процентами за пользование кредитом. В его решении (см. информационное письмо от 13 сентября 2011 г. № 147) сказано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание клиенту самостоятельной услуги. То есть такой, которая создаёт для заёмщика какое-либо дополнительное благо. Так, условие о взимании комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение ссудного, а не банковского счёта), признаётся судом незаконным. Только суд, в том числе и в остальных случаях, может оценить, правомерны ли комиссии. Что касается выписок со счёта (справок о движении средств по счёту), то их выдача — это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной (по условиям договора). Если же вы просто хотите узнать остаток средств на вашем счёте, то обратитесь в офис банка или при наличии выпущенной банковской карты запросите баланс в банкомате этого банка — он предоставляется бесплатно.

При оплате услуги ЖКХ банк берёт комиссию. А можно ли их как-то оплатить без комиссии?

Оплатить услуги ЖКХ можно в офисе банка с помощью сотрудника-операциониста, через специальный платёжный терминал, через банкомат, а также с использованием интернет- сайта банка и в почтовых отделениях. Выбранный вами способ оплаты может влиять на размер комиссии. Ряд кредитных организаций предлагают способы оплаты услуг ЖКХ без комиссии — как правило, с использованием систем интернет-банкинга. Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, всегда предварительно уточняйте стоимость этих услуг. Некоторые ТСЖ заключают договоры с банками по оплате услуг ЖКХ; условия этих договоров можно уточнить у бухгалтера ТСЖ. Посоветуйтесь со своими соседями,

Вклады

Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который обанкротился и был ликвидирован, если хозяин вклада умер?

Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии.

В настоящее время максимальное возмещение составляет 700 тыс. рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов до дня завершения конкурсного производства в банке. Как вы пишете, банк уже ликвидирован, то есть стадия конкурсного производства завершена. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления агентства.

Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. Очень выгодно получается. В чём риск?

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России*. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке — а иногда и умышленно — называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 700 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц**. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и "О кредитной кооперации". Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства. Если честно, оценить это может только специалист.

У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?

Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Ипотека

Могут ли у меня забрать квартиру за неуплату по кредиту?

Если эта квартира — ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счёт её продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение — если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на неё может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит. В таком случае квартиру либо продадут с торгов, либо банк оставит её у себя. Когда квартира продаётся с торгов, долг оплачивается за счёт вырученных денег. Если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заёмщика. А если останутся лишние, они вернутся заёмщику. В случае если банк оставляет квартиру у себя (даже если её рыночная стоимость меньше суммы долга), задолженность по ипотечному кредиту считается погашенной. Важно знать: если сумма и срок просрочки незначительны (менее 3 месяцев и менее 5% от стоимости квартиры), то взыскать долг за счёт заложенной квартиры неправомерно (ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Другие вопросы

>Почему проценты по кредитам выше, чем по вкладам?

Банк работает следующим образом: принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью "сырья" и ценой "конечной продукции". Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несёт расходы по невозвращённым кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция.

Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии.

В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

Звонят из банка и просят оплатить долг, хотя я никакого кредита не брала. Что делать?

В первую очередь не стоит предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всём разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации должника.

Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае необходимо обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).

Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приёма вы оставите у себя.

Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.


Подняться вверх